Freiwillige Versicherung (PlusPunktRente)

Die PlusPunktRente

Mit der PlusPunktRente (freiwillige Versicherung) bietet die BVK Zusatzversorgung Ihnen als Versicherten die Möglichkeit, sich eine zusätzliche Altersvorsorge neben Ihrer Pflichtversicherung zuzulegen.

Der Abschluss einer PlusPunktRente zahlt sich für Sie aus:

  • Garantiezins von 0,9 %
  • Flexible Beitragsgestaltung (monatliche Zahlungen und/oder Einmalzahlungen; Änderungen der Beitragshöhe kostenfrei möglich)
  • Flexible Gestaltung des Versicherungsschutzes in der Rentenphase entsprechend Ihrer persönlichen Lebenssituation; z. B. höhere Altersrente bei Verzicht auf Hinterbliebenenrente
  • niedrige Verwaltungskosten
  • Keine Vermittlerprovisionen, Abschlussgebühren und Gewinnausschüttung an Aktionäre
  • Verschiedene Fördermöglichkeiten

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Die dritte Säule Ihrer Altersvorsorge

Verschiedene Wege für eine zusätzliche Absicherung mit der PlusPunktRente
hängestuhl

Jede/r Arbeitnehmer/in, der bei einem Mitglied (Arbeitgeber) der BVK Zusatzversorgung beschäftigt ist, kann eine PlusPunktRente abschließen. Der/die Versicherte ist dabei in jedem Fall der/die Beschäftigte. Wer als sog. "Versicherungsnehmer" registriert wird, variiert je nach der Art des Vertrags:

Da die PlusPunktRente zur betrieblichen Altersvorsorge gehört, erfolgt die Beitragsüberweisung aber immer durch den Arbeitgeber. Mit der PlusPunktRente kann jede/r Beschäftigte eine dritte Säule zur Absicherung seines Alters aufbauen.

Auch nach dem Ende des Beschäftigungsverhältnisses bei einem Mitglied der BVK Zusatzversorgung kann die PlusPunktRente weitergeführt werden, wenn die/der Versicherte dies bei der BVK Zusatzversorgung innerhalb von drei Monaten nach dem Beschäftigungsende  beantragt.

 

Variabel mit verschiedenen Fördermöglichkeiten und flexiblen Auszahlungsvarianten

Mit der PlusPunktRente bietet die BVK Zusatzversorgung Ihnen als Versicherten die Möglichkeit, eine eigene zusätzliche Altersvorsorge mit staatlicher Förderung aufzubauen. Dabei kann die Förderung im Rahmen einer Entgeltumwandlung erfolgen, bei der die einzuzahlenden Beiträge aus dem Bruttoentgelt entnommen und steuer- und sozialabgabenfrei eingezahlt werden können. Möglich ist auch, eine PlusPunktRente unter Inanspruchnahme einer Riester-Förderung abzuschließen - oder ohne staatliche Förderung.

Arbeitgeber können die PlusPunktRente für eine Arbeitgeber-Höherversicherung nutzen, die neben oder anstelle der Betriebsrente eingerichtet wird.

Bei der PlusPunktRente können die Versicherten die Höhe der Beiträge selbst bestimmen und auch während einer laufenden Versicherung verändern. Die Versicherung kann auch jederzeit beitragsfrei gestellt werden.

Die PlusPunktRente ist eine von Anfang an kapitalgedeckte Versorgung. Leistungen aus der PlusPunktRente setzen keine bestimmte Anzahl an Beiträgen oder eine besondere Vertragsdauer voraus. Anstelle einer lebenslänglichen Rentenzahlung kann auch eine einmalige Kapitalauszahlung gewählt werden.

Soweit Sie eine PlusPunktRente bei uns abgeschlossen haben, erhalten Sie diese ab dem beantragten Zeitpunkt. Auch diese Rente unterliegt den Beiträgen und Zusatzbeiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung und kann steuerpflichtig sein.

FAQ's zur PlusPunktRente

Seit fast 20 Jahren gibt es in Deutschland Wege für eine freiwillige, eigenverantwortliche Altersvorsorge, die staatlich gefördert wird. Seit dem Jahr 2002 bietet die BVK Zusatzversorgung den Beschäftigten ihrer Mitglieder die Möglichkeit, eine solche freiwillige Versicherung zur Absicherung des Ruhestands abzuschließen –

die PlusPunktRente.

Die PlusPunktRente wird staatlich gefördert (siehe Frage „Wie wird die PlusPunktRente staatlich gefördert“) Die wichtigsten Vorteile der PlusPunktRente sind:

  • Niedrige Kosten: Wir verlangen keine Abschlussgebühren und zahlen keine Provisionen. Die Verwaltungskosten bei der BVK Zusatzversorgung sind (im Branchenvergleich) sehr niedrig.
  • Neutrale Beratung: Unsere Mitarbeiter erhalten keine Abschlussprovisionen; sie beraten ohne Eigeninteresse in Bezug auf den Vertragsabschluss.
  • Hohe Flexibilität: Sie können die Höhe Ihres Beitrags zu Ihrem PlusPunktRente-Vertrag (innerhalb der gesetzlichen Grenzen) frei wählen.
  • Einheitliche Versorgung aus einer Hand: Wenn Sie im Ruhestand eine Betriebsrente aus der Pflichtversicherung und zusätzlich noch Leistungen aus einer freiwilligen PlusPunktRente erhalten, haben Sie für diese beiden Komponenten Ihres Alterseinkommens nur einen Ansprechpartner: die BVK Zusatzversorgung.

Die PlusPunktRente ist ein Produkt der freiwilligen Altersvorsorge und wird als solches vom Staat kräftig gefördert. Es gibt zwei Förder-Varianten: die Entgeltumwandlung und die Riester-Förderung

  • Bei der PlusPunktRente als Entgeltumwandlung werden die dafür notwendigen Beiträge vom Bruttoentgelt abgeführt. Das heißt: Das Geld fließt ohne vorherigen Abzug von Steuern und Sozialversicherungsbeiträgen der eigenen Altersversorgung zu. Das ist für viele Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer die lukrativste Form der eigenverantwortlichen Altersvorsorge. Das gilt insbesondere bei Alleinstehenden und Verheirateten, die (noch) keine Kinder haben.
  • Die PlusPunktRente mit Riester-Förderung ist hingegen vor allem für Beschäftigte interessant, die Kinder haben, die im kindergeldberechtigten Alter sind. Zusätzlich zur Grundzulage von jährlich 175 € wird nämlich für jedes kindergeldberechtigte Kind, das seit dem 01.01.2008 geboren wurde, eine Kinderzulage von 300 € gewährt (bei älteren kindergeldberechtigten Kindern 185 €). Dazu kommt noch die Möglichkeit, die Ausgaben für den Riester-Vertrag bei der Einkommensteuer geltend zu machen. Insbesondere wenn man in Elternzeit geht und somit kein förderfähiges Entgelt mehr erzielt, ist die Riesterförderung lukrativer als die Entgeltumwandlung.
  • Kurz-Information zur PlusPunktRente mit Entgeltumwandlung und Riester (PDF)

Eine Besonderheit der PlusPunktRente ist: Egal bei welcher Form der staatlichen Förderung (siehe Frage „Wie wird die PlusPunktRente staatlich gefördert“) – die PlusPunktRente gilt immer als Altersvorsorge-Produkt der betrieblichen Altersversorgung. Das macht sie besonders günstig (siehe Frage: „Was ist die PlusPunktRente?“), führt aber auch zu einigen Besonderheiten, die Sie beachten sollten: Der Arbeitgeber spielt beim Handling der PlusPunktRente eine zentrale Rolle. Das unterscheidet die PlusPunktRente z. B. von Riester-Verträgen, die Sie bei Versicherungsgesellschaften, Banken oder Sparkassen abschließen können:

  • Sie können die PlusPunktRente nur dann abschließen, wenn Sie bei einem Arbeitgeber beschäftigt sind, der Mitglied bei der BVK Zusatzversorgung ist. Wenn Sie dann aber zu einem nicht zusatzversorgungspflichtigen Arbeitgeber wechseln, können Sie den PlusPunktRente-Vertrag mit eigenen Beiträgen weiterführen.
  • Der Arbeitgeber ist für die Beitragszahlung zuständig, auch bei Riester-Verträgen. Über ihn erhalten wir Ihre Beiträge, die wir für Ihre Altersversorgung anlegen.
  • Alle Zusatzversorgungkassen haben ihre eigenen freiwilligen Versicherungen. Das heißt: Wenn Sie zu einem anderen zusatzversorgungspflichtigen Arbeitgeber wechseln, kann auf Antrag der Barwert Ihrer PlusPunktRente in eine freiwillige Versicherung bei der Zusatzversorgungskasse des neuen Arbeitgebers übertragen werden.
  • Ist Ihr neuer Arbeitgeber auch Mitglied der BVK Zusatzversorgung, können Sie die PlusPunktRente üblicherweise nahtlos weiterführen.
  • Ist Ihr neuer Arbeitgeber schließlich überhaupt nicht zusatzversorgungspflichtig, dann können Sie den Vertrag freiwillig mit eigenen Beiträgen fortführen.

Nur Arbeitnehmer, die bei einem Arbeitgeber, der Mitglied der BVK Zusatzversorgung ist, aktiv beschäftigt sind, können eine PlusPunktRente abschließen.

Viele Arbeitgeber laden unseren Beratungsservice ein, um vor Ort persönliche Beratungsgespräche für deren Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter durchzuführen. Das ist die beste Möglichkeit, um sich über die PlusPunktRente zu informieren. Erkundigen Sie sich, ob und wann Ihr Arbeitgeber einen Beratungstag anbietet und melden Sie sich für eine persönliche Beratung an.

Eine telefonische Erstberatung zur PlusPunktRente erhalten Sie über unser Kundencenter.

Bei der PlusPunktRente erfolgen der Vertragsabschluss und die Beitragszahlung über den Arbeitgeber – auch bei einem Riester-Vertrag. Wenn Sie erwägen, eine PlusPunktRente abzuschließen, dann empfehlen wir Ihnen folgendes Vorgehen:

  • Lassen Sie sich zunächst persönlich vor Ort oder telefonisch zur PlusPunktRente eingehend beraten.
  • Wenn Sie dort Ihr Interesse signalisieren, erhalten Sie umfangreiche Unterlagen, die eine Modellberechnung beinhalten.
  • Füllen Sie den Versicherungsantrag aus und geben Sie ihn an Ihren Arbeitgeber, der ihn dann an uns zurückschickt.
  • Sie erhalten dann von uns die notwendigen Unterlagen.

Bei Verträgen mit Riester-Förderung muss der Antrag alleine vom Versicherten ausgefüllt werden. Der Versicherte erhält dann die Versicherungsunterlagen mit dem Versicherungsschein.

Bei Verträgen der Entgeltumwandlung muss der Antrag vom Versicherten ausgefüllt und zusätzlich vom Arbeitgeber unterschrieben werden. Die Versicherungsunterlagen mit dem Versicherungsschein erhält der Arbeitgeber (da er der Versicherungsnehmer ist). Der Versicherte (Arbeitnehmer) kann natürlich von seinem Arbeitgeber eine Kopie des Versicherungsscheins erhalten.

Die PlusPunktRente bietet das gleiche Leistungsspektrum wie z. B. die gesetzliche Rente:

  • Altersrente
  • Erwerbsminderungsrente
  • Hinterbliebenenrente

Anstelle der monatlichen Rentenzahlung können Sie aber auch eine einmalige Kapitalauszahlung beantragen.

Die dritte Variante ist eine Mischung aus der Einmalauszahlung von 30 % des zum Rentenbeginn gebildeten Kapitals und der Rentenauszahlung der verbliebenen Summe.

Bei beiden Formen des Kapitalwahlrechts wird vom gebildeten Kapital ein Abschlag von 10 % vorgenommen.

Der Beginn einer Altersrente aus der PlusPunktRente ist nicht von der gesetzlichen Rentenversicherung abhängig. So können Sie ab Vollendung des 62. Lebensjahres frei entscheiden, ab welchem Zeitpunkt Sie die Altersrente beziehen möchten.

Beginnt die Rente jedoch vor Vollendung des 65. Lebensjahres, so wird die Rentenleistung gekürzt. Dieser Abschlag beträgt 0,4 % pro Monat. Beantragen Sie Ihre Leistung aus der PlusPunktRente erst nach dem 65. Lebensjahr, bekommen Sie einen Zuschlag in Höhe von 0,4 % für jeden Monat.

Ein Antragsformular für den Bezug der Altersrente aus der PlusPunktRente gibt es nicht. Es genügt, wenn Sie uns das gewünschte Start-Datum des Rentenbezugs schriftlich mitteilen.

Alterseinkünfte, z. B. Renten, Betriebsrenten, Pensionen und auch Auszahlungen aus freiwilligen Altersvorsorgeverträgen, unterliegen generell der Steuerpflicht. Seit der Einführung der sog. „nachgelagerten Besteuerung“ der Renten im Jahr 2005 steigt pro Jahrgang der zu versteuernde Anteil stetig an. Arbeitnehmer, die im Jahr 2040 in Rente gehen, werden dann 100 % ihrer Alterseinkünfte versteuern müssen. Falls der zu versteuernde Anteil Ihres Alterseinkommens nicht unterhalb des Grundfreibetrags für die Einkommensteuer (aktuell 9.408 € pro Jahr) liegt, müssen Sie als Rentner Steuern bezahlen.

Jenseits des Vorbehalts durch den Grundfreibetrag gilt demnach:

Die Leistungen der PlusPunktRente unterliegen der Steuerpflicht

und das in vollem Umfang, weil:

Wir schicken den Leistungsbeziehern der PlusPunktRente jährlich eine sog. Steuermitteilung zu. Sie listet die zu versteuernden Leistungsanteile auf, die Sie ggf. in Ihrer Steuerklärung angeben müssen.

Auch beim Thema Sozialversicherungspflicht muss man zwischen Riester-Förderung und Entgeltumwandlung unterscheiden.

  • Bei Riester-Verträgen der betrieblichen Altersversorgung, was die PlusPunktRente ja ist (siehe Frage „Welche Rolle spielt der Arbeitgeber bei der PlusPunktRente?“) fallen in der Leistungsphase seit Anfang 2018 keine Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung mehr an.
  • Bei Verträgen der Entgeltumwandlung besteht grundsätzlich die Pflicht zur Zahlung von Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen.
    Inwieweit die sozialversicherungsrechtliche Freigrenze und der Freibetrag für Leistungen der betrieblichen Altersversorgung (siehe bei den FAQ's Rentner die Frage „Muss ich aus der Betriebsrente Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung zahlen?“) Ihre jeweilige Beitragslast bei der PlusPunktRente verringern können, ist unterschiedlich. Es hängt maßgeblich davon ab, ob Sie auch eine arbeitgeberfinanzierte Betriebsrente aus der Zusatzversorgung beziehen und wie hoch diese und die Leistung aus der PlusPunktRente zusammen ausfallen.

Tarife der PlusPunktRente

für Vertragsabschlüsse ab 01.01.2019

Der Tarif 2019 entspricht in der Konzeption dem Tarif 2011. Im Unterschied zum Tarif 2011 werden Regelungen zum Hinterbliebenenanspruch geändert. (z.nB. Höhe der Hinterbliebenenrente, Rentenerhöhungssatz bei Verzicht  auf Hinterbliebenenleistungen und Altersdifferenzklausel) und Formulierungen werden im Sinne besserer Transparenz angepasst.

Der Garantiezins wird aufgrund der anhaltenden Niedrigzinsphase auf den aktuellen Zins der Deckungsrückstellungsverordnung in Höhe von 0,9 % geändert.

Detaillierte Informationen finden Sie in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen des Tarifs 2019 (AVB Tarif 2019) - oder Sie wenden sich an unser Kundencenter 

für Vertragsabschlüsse bis 31.12.2018

Der Tarif 2011 ist ein geschlechtsneutral kalkulierter Versicherungstarif (sog. Unisex-Tarif). Alle geschlechtsspezifischen Differenzierungen wurden aus dem Tarif herausgenommen. In seiner Konzeption entspricht der Tarif 2011 dem Tarif 2009. Im Unterschied zum Tarif 2009 gibt es eine Leistungsminderung von 0,4 % für jeden Monat, den die Altersrente vor Vollendung des 65. Lebensjahres in Anspruch genommen wird. Entsprechend erfolgt eine Leistungserhöhung von 0,4 % für jeden Monat, in dem die Altersrente nach Vollendung des 65. Lebensjahres beansprucht wird.

Dem Tarif 2011 liegt ebenfalls eine Garantieverzinsung von 2,25 % zu Grunde.

Detaillierte Informationen finden Sie in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen des Tarifs 2011 (AVB Tarif 2011) - oder Sie wenden sich an unser Kundencenter.

für Vertragsabschlüsse bis 30.11.2011

Versichertes Risiko

Mit Ihrer PlusPunktRente sind neben der Altersrente auch Leistungen bei Erwerbsminderung und Leistungen für Hinterbliebene (Witwe, Witwer, eingetragene/r Lebenspartner/in, Waisen, Lebensgefährte/Lebensgefährtin) versichert. Tritt der Rentenfall ein, können Sie individuell entscheiden, ob Sie auf die Absicherung Ihrer Hinterbliebenen künftig verzichten wollen und so Ihre spätere Altersrente erhöhen.

Rentenleistung

Bereits mit der ersten Beitragszahlung entsteht eine unverfallbare Anwartschaft, die PlusPunktRente setzt also nicht die Erfüllung einer Wartezeit voraus.
Darüberhinaus können Sie unabhängig von der gesetzlichen Rentenversicherung den Beginn der Auszahlung Ihrer lebenslangen Altersrente ab Vollendung des 62. Lebensjahres frei bestimmen - oder auch eine (ggf. teilweise) Kapitalauszahlung verlangen.
Sofern Sie Ihre Altersrente nach Vollendung des 65. Lebensjahres in Anspruch nehmen, erhöhen wir Ihre Leistung für jeden Monat des späteren Rentenbeginns um 0,5 %. Im Falle der vorzeitigen Inanspruchnahme reduziert sich die Leistung für jeden Monat vor Vollendung des 65. Lebensjahres um 0,5 %.

Bei einer Erwerbsminderung können Sie sich eine lebenslange Rente aus dem bisher angesammelten Kapital auszahlen lassen oder auf die Rente verzichten und weitere Beiträge einzahlen, um Ihre spätere Altersrente zu erhöhen.

Bei einer Hinterbliebenenrente (für Witwe, Witwer, eingetragene/r Lebenspartner/in, Lebensgefährte/Lebensgefährtin) zahlen wir stets 60 % des Rentenwertes als lebenslange Rente aus.
Bei einer Hinterbliebenenrente für Halbwaisen zahlen wir 10 % der Rente bzw. Anwartschaft aus, bei einer Vollwaisenrente sind es 20 %.

Anstelle einer Rente kann auch die volle oder teilweise Auszahlung des Kapitals beantragt werden. Bei einer vollen Kapitalauszahlung muss der Antrag frühestens ein Jahr, spätestens aber sechs Monate vor Beginn der Auszahlungsphase bei der Kasse eingehen.

Dem Tarif 2009 liegt eine Garantieverzinsung von 2,25 % zu Grunde. Wegen unserer niedrigen Kosten und fehlenden Provisionen fallen unsere garantierten Leistungen meist höher aus als die anderer Anbieter. Zusätzlich werden Versicherte und Rentner an erwirtschafteten Überschüssen beteiligt.

Leistungen aus der PlusPunktRente sind voll zu versteuern, wenn die Beiträge staatlich gefördert (z. B. Entgeltumwandlung oder Riester) wurden. Da die PlusPunktRente zur betrieblichen Altersversorgung gehört, sind von den Leistungen auch Beiträge und Zusatzbeiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung zu entrichten (dies gilt nicht für Riester-Verträge).

Detaillierte Informationen finden Sie in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen des Tarifs 2009 (AVB Tarif 2009) - oder Sie wenden sich an unser Kundencenter.

für Vertragsabschlüsse bis 31.12.2008

Versichertes Risiko

Die PlusPunktRente (AVB Tarif 2002) bietet Ihnen nicht nur eine sichere und rentable Altersrente, sondern auch eine Rente im Falle der Erwerbsminderung und eine Versorgung Ihrer Hinterbliebenen (Witwe / Witwer / eingetragene Lebenspartner / Waisen).

Sie können die Absicherung bei Erwerbsminderung und die Hinterbliebenenabsicherung bereits bei Vertragsschluss oder auch zu einem späteren Zeitpunkt mit einbeziehen. Wenn Sie diese zusätzlichen Risiken nicht mitversichern oder wieder ausschließen, erhöhen wir Ihre Versorgungspunkte und damit Ihre spätere Altersrente.

Rentenleistung

Bereits mit der ersten Beitragszahlung entsteht eine unverfallbare Anwartschaft, die PlusPunktRente setzt also nicht die Erfüllung einer Wartezeit voraus.
Die Leistung aus der PlusPunktRente (AVB Tarif 2002) beginnt in der Regel zum selben Zeitpunkt wie Ihre gesetzliche Rente und die vom Arbeitgeber finanzierte Betriebsrente. Wenn Sie die Altersrente vor dem Beginn der Regelaltersrente beanspruchen, können sich Abschläge ergeben. In der PlusPunktRente (AVB Tarif 2002) sind diese Abschläge auf maximal 10,8 % begrenzt.

Leistungen aus der PlusPunktRente sind voll zu versteuern, wenn die Beiträge staatlich gefördert (z. B. Entgeltumwandlung oder Riester) wurden. Da die PlusPunktRente zur betrieblichen Altersversorgung gehört, sind von den Leistungen auch Beiträge und Zusatzbeiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung zu entrichten (dies gilt nicht für Riester-Verträge).

Detaillierte Informationen finden Sie in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen des Tarifs 2002 (AVB Tarif 2002) – oder Sie wenden sich an unser Kundencenter.